Ikke la forbruket spise av egenkapitalen

Veldig mange av oss har egen bolig som den trygge havnen i livet. Et sted hvor man samler sine kjære, hvor barn vokser opp og hvor minner skapes. Egen bolig er et selvstendig mål for mange – og kan i tillegg fungere ganske godt som «sparegris». Vi finansierer boligen vår på ulikt vis, men vi har alle stort sett et huslån i større eller mindre grad.

De fleste er opptatte av verdiutviklingen på boligen sin. Boliger med noenlunde attraktiv beliggenhet blir i snitt mer verdt år for år. Ved å nedbetale huslånet i tråd med planen du og banken har blitt enige om vil naturlig nok egenkapitalreserven i egen bolig øke. For veldig mange er dette den største sparegrisen man har i livet.

Den siste tiden har det vært mye fokus på urolige tider i økonomien. Det gjelder både nasjonalt, internasjonalt og i høyeste grad rundt privatøkonomien vår. Noen har fått bedre råd – mens andre opplever det motsatte. Disse svingningene kjenner vi også på i banken.

Det er blitt en klar trend at mange sparer mer i aksjefond og er opptatte av å se hvordan de kan få pengene sine til å bli mer verdt over tid. Men vi ser også at noen forbruker mer enn det de kanskje klarer å håndtere. Og det er dette jeg tenker å skrive om videre.

Noen kjøpte seg kanskje ny og fin bil for litt tid tilbake. Bilen var helt sikkert blank og flott, og hadde alt man drømte om på utstyrssiden. Litt dyr var den også – men den ble finansiert med et eget billån som skulle nedbetales over de neste 5-6 årene. Alt bra – men så kom dyrtiden for fullt.

Plutselig blir dette billånet mer enn det privatøkonomien er i stand til å bære over tid. Da må noe gjøres. Man kan selvsagt selge bilen. Men verditapet blir kanskje litt for stort. Flere søker da til banken sin for å refinansiere billånet. Vi rådgivere får da forespørsel om å bake billånet inn i boliglånet, slik at denne krisen kan løses.

I noen tilfeller lar dette seg gjøre, i alle fall om ikke belåningsgraden på boligen er for høy allerede. Men hva skjer nå? Jo – huslånet blir høyere fordi bilen bakes inn i nedbetalingsplanen for de neste 20 årene. Dette løser jo den månedlige belastningen på økonomien, men det skaper et par nye utfordringer vi som bank må opplyse tydelig om:

Belåningsgraden din på boligen har økt, og det betyr at du kanskje ikke lenger har ledig sikring for et opplån til å gjøre vedlikehold eller andre tiltak når f.eks. taket må skiftes eller kjøkkenet byttes. I tillegg har du økt lånet på huset for å ha råd til bilen. Det betyr jo at du har redusert egenkapitalen du hadde opparbeidet deg som følge av at boligen var blitt mer verdt og lånet hadde blitt betalt litt ned over tid.

Målet med å skrive om dette er å vise noen konsekvenser av å ikke ha full kontroll på forbruk og luksusinvesteringer. Vi ser dessverre en del av disse eksemplene, og vil anbefale en grundig vurdering av økonomien i forkant av at f.eks. en ny blankpolert doning rygges inn på eget tun.

Det samme kan sies om kredittkort-bruk som kan bli veldig belastende for privatøkonomien. Det er enkelt å skaffe seg tre-fire ulike kredittkort med samlet ramme på 400.000 kroner. Det er minst like enkelt å bruke disse kortene uten å tenke på at regningen kommer sammen med en ganske høy rente.

Vi registrerer oftere at privatkunder kommer til banken med ønske om å refinansiere denne typen forbruksgjeld gjennom å bake dette inn i boliglånet sitt. Da skjer den samme mekanismen som jeg beskrev tidligere med billånet.

Mitt råd er derfor helt klart; tenk deg godt om før du gjør store private forbruk.  

Finansieres dette forbruket på en bærekraftig måte som gjør at økonomien din tåler det i årene som kommer? Hvis du er usikker, så snakk med banken din i forkant. Da kan vi sammen regne på det og diskutere en løsning.

Det er dristig å velge et forbruksmønster hvor boliglånet ditt skal «redde deg». Regningen kan bli ekstra stor hvis det fører til at egenkapitalen din reduseres, eller i verste fall går tapt som følge av et forbruk som kom ut av kontroll. Det kan potensielt hindre deg i å komme videre på boligmarkedet dersom den langsiktige planen er å kjøpe deg opp på sikt.